Los grandes cambios están llegando a los esquemas de compra widespread ahora, pague más tarde (BNPL), con nuevas reglas que se activarán el próximo verano.
El Gobierno ahora ha legislado para traer estos planes de pago sin intereses, denominados oficialmente “Crédito de pago diferido” (DPC), según la regla del regulador financiero.
La sacudida, revelada por el Sol en octubre de 2024, entrará en vigor el 15 de julio de 2026 y protegerá a los compradores y aplicará reglas más estrictas.
Según las nuevas reglas propuestas por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) hoy, los prestamistas tendrán que verificar si los prestatarios pueden pagar pagos y ayudarlos si tienen problemas financieros.
Los prestatarios también podrán presentar quejas ante el servicio financiero del Defensor del Pueblo.
Los productos BNPL son una forma para que las personas distribuyan los costos de las compras sin pagar intereses.
Pero los proveedores de BNPL han operado en gran medida fuera de las estrictas reglas financieras, a diferencia de las tarjetas de crédito o préstamos tradicionales.
Se han planteado preocupaciones de que algunas personas podrían terminar recibiendo préstamos que no pueden pagar a tiempo, incurriendo en cargos.
Según la investigación de la FCA, uno de cada cinco adultos del Reino Unido, alrededor de 10.9 millones, había usado BNPL al menos una vez en los 12 meses hasta mayo de 2024, frente al 17% en 2022.
En mayo de 2024, el 2% de los adultos del Reino Unido (1.1 millones) tenían £ 500 o más de una deuda BNPL no regulada, mientras que el 11% (5.3 millones) tenía £ 50 o más pendientes, encontró el regulador.
La consulta de la FCA sobre las reglas BNPL ahora está invitando a los comentarios de los prestamistas, grupos de consumo y otros hasta el 26 de septiembre de 2025.
Las reglas finales se decidirán próximo año.
Las empresas tendrán seis meses a partir de la fecha en que el régimen entra en vigencia para solicitar una autorización completa.
Sarah Pritchard, directora ejecutiva adjunta de la FCA, dijo: “Hemos pedido durante mucho tiempo a que los productos BNPL se lleven a nuestro mandato, para que las personas puedan beneficiarse de BNPL mientras están protegidos.
“Nuestra regulación ayudará a los consumidores a navegar por sus vidas financieras, con cheques sobre si pueden permitirse pagar, apoyar cuando las cosas salen mal y acceso a la información correcta para tomar decisiones informadas”.
Las organizaciones benéficas de deuda y los grupos de derechos del consumidor han acogido con beneplácito las noticias.
Vikki Brownridge, director ejecutivo de Stepchange Deuda Charity, dijo: “Es increíblemente tranquilizador ver la consulta de la FCA sobre su enfoque propuesto para common la compra ahora, pagar más tarde.
“Si bien BNPL puede ser una herramienta de presupuesto útil, puede profundizar los problemas de la deuda, y es importante que los consumidores con dificultades se les proporcione el mismo nivel de protección que para otras formas de crédito”.
Vix Leyton, un experto en consumo en App ThinkMoney, agregó: “Los controles de asequibilidad adecuados, en línea con otros productos de crédito, son vitales para evitar que las personas pateen involuntariamente la lata financiera en el futuro, al igual que los que se aseguran de que aquellos en posiciones financieramente vulnerables comprendan las consecuencias de los pagos perdidos”.
Tanto Klarna como ClearPay apoyan las medidas.
¿Qué significarán las nuevas reglas para los compradores?
Si un producto o empresa está regulado, significa que los clientes están cubiertos por ciertas protecciones si son tratados injustamente o algo sale mal con su producto o servicio.
Las empresas tendrán que realizar controles estrictos de asequibilidad
En primer lugar, se requerirá que BNPL verifique correctamente si realmente puede permitirse pagar un préstamo.
Esto significa que no es un crédito más fácil para aquellos que podrían luchar.
El objetivo es asegurarse de que los préstamos BNPL siempre sean asequibles.
Los proveedores de BNPL actualmente no están obligados a realizar cheques tan estrictos, aunque algunas empresas, como Klarna, los han introducido voluntariamente.
Los clientes deberán estar informados correctamente
Esto significa que obtendrá información mucho más clara antes de presionar.
Antes de comprometerse con un acuerdo BNPL, las empresas tendrán que brindarle detalles esenciales de manera proactiva.
Esto incluye la tasa de interés del 0%, el monto exacto del crédito, el número y la frecuencia de los pagos y el costo de cada pago.
De manera essential, tendrán que explicar las consecuencias de los pagos perdidos, incluidos los cargos y cómo podría afectar su puntaje de crédito.
Esto asegurará que tome una decisión informada.
Si llega a un parche aproximado y pierde un pago, el proveedor BNPL también deberá actuar rápidamente.
Tendrán que notificarle lo antes posible, indicando claramente cualquier sumas no pagadas, incluidas las tarifas tardías.
También deben proporcionar información sobre cómo evitar más problemas y ofrecer apoyo.
Se espera que las empresas traten a los clientes en dificultades financieras con “tolerancia y debida consideración”.
Esto incluye orientación sobre la gestión de sus finanzas y el acceso a asesoramiento gratuito de deuda.
Los compradores podrán quejarse con el servicio financiero del defensor del pueblo financiero
Los compradores pronto podrán tomar quejas sobre las empresas BNPL al Servicio Financiero del Defensor del Pueblo (FOS).
Actualmente, los usuarios de BNPL no pueden aumentar los problemas al FOS, lo que ayuda a resolver disputas entre los consumidores y las empresas financieras reguladas.
Según las nuevas reglas, si no está contento con cómo una empresa BNPL maneja su queja, podrá llevarlo a los FO independientes para una resolución justa e imparcial.
Esto les da a los compradores una forma más fuerte de resolver disputas si las cosas salen mal y luchan por la compensación si han sido perjudicados.
Los compradores podrán devolver los artículos para un reembolso completo si están defectuosos o se venden mal
Los cambios propuestos también traerán productos BNPL bajo la sección 75 de la Ley de Crédito al Consumidor, lo que brinda a los compradores protecciones cruciales.
Actualmente, los usuarios de BNPL pueden tener dificultades para obtener reembolsos o reemplazos para elementos defectuosos, ya que estas protecciones no se aplican.
Según la sección 75, si compra algo que cuesta £ 100 a £ 30,000 utilizando el crédito BNPL y los productos son defectuosos, no entregados, o el minorista se quita, el prestamista BNPL es igualmente responsable.
Esto significa que los compradores pueden reclamar reembolsos, reparaciones o compensación directamente del prestamista, incluso si el minorista no está disponible o está fuera de lugar.
Cómo obtener ayuda gratuita de la deuda
Hay varios grupos que pueden ayudarlo con sus deudas problemáticas de forma gratuita.
- Consejo de los ciudadanos – 0800 144 8848 (Inglaterra) / 0800 702 2020 (Gales)
- Cambio de pasos – 0800138 1111
- Línea de deuda nacional – 0808 808 4000
- Fundación de asesoramiento de deuda – 0800 043 4050
También puede encontrar información sobre los planes de gestión de la deuda (DMP) y los acuerdos voluntarios individuales (IVA) visitando MoneyHelper.org.uk o Gov.uk.
Hable con una de estas organizaciones: no se sienta tentado a utilizar una empresa de gestión de reclamos.
Dicen que pueden cancelar mucha de su deuda a cambio de una gran tarifa inicial.
Pero hay otras opciones en las que no necesita pagar.
